? ? ? ?(2022年12月26日中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2022年第9號(hào)公布 自2023年3月1日起施行)

第一章 總 則

? ? ? ?第一條 為維護(hù)公平公正的金融市場(chǎng)環(huán)境，切實(shí)保護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

? ? ? ?第二條 本辦法所稱(chēng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的向消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

? ? ? ?第三條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)適當(dāng)程序和措施，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程公平、公正和誠(chéng)信對(duì)待消費(fèi)者。

? ? ? ?第四條 消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)誠(chéng)實(shí)守信，理性消費(fèi)，審慎投資，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

? ? ? ?第五條 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀保監(jiān)會(huì)）及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)行為實(shí)施監(jiān)督管理。

? ? ? ?第六條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、誠(chéng)實(shí)守信的原則。

第二章 工作機(jī)制與管理要求

? ? ? ?第七條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫穿業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。

? ? ? ?第八條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事會(huì)承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的最終責(zé)任，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行總體規(guī)劃和指導(dǎo)，董事會(huì)應(yīng)當(dāng)設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)。高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理體系，確保消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)目標(biāo)和政策得到有效執(zhí)行。監(jiān)事會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)董事會(huì)、高級(jí)管理層消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作履職情況進(jìn)行監(jiān)督。

? ? ? ?銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)的部門(mén)，由其牽頭組織并督促指導(dǎo)各部門(mén)開(kāi)展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

? ? ? ?第九條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制，健全審查工作制度，對(duì)面向消費(fèi)者提供的產(chǎn)品和服務(wù)在設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、定價(jià)管理、協(xié)議制定、營(yíng)銷(xiāo)宣傳等環(huán)節(jié)進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查，從源頭上防范侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為發(fā)生。推出新產(chǎn)品和服務(wù)或者現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)涉及消費(fèi)者利益的條款發(fā)生重大變化時(shí)，應(yīng)當(dāng)開(kāi)展審查。

? ? ? ?第十條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)信息披露機(jī)制，遵循真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性原則，在售前、售中、售后全流程披露產(chǎn)品和服務(wù)關(guān)鍵信息。

? ? ? ?銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)年報(bào)等適當(dāng)方式，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開(kāi)展情況定期向公眾披露。

? ? ? ?第十一條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，開(kāi)展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。

? ? ? ?第十二條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定建立銷(xiāo)售行為可回溯管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)銷(xiāo)售過(guò)程進(jìn)行記錄和保存，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，提升可回溯管理便捷性，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)可回溯、重要信息可查詢(xún)、問(wèn)題責(zé)任可確認(rèn)。

? ? ? ?第十三條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，完善內(nèi)部管理制度、分級(jí)授權(quán)審批和內(nèi)部控制措施，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)施全流程分級(jí)分類(lèi)管控，有效保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。

? ? ? ?第十四條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)構(gòu)名單管理機(jī)制，對(duì)涉及消費(fèi)者權(quán)益的合作事項(xiàng)，設(shè)定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)管理。在合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確雙方關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的責(zé)任和義務(wù)，包括但不限于信息安全管控、服務(wù)價(jià)格管理、服務(wù)連續(xù)性、信息披露、糾紛解決機(jī)制、違約責(zé)任承擔(dān)和應(yīng)急處置等內(nèi)容。

? ? ? ?第十五條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理工作機(jī)制，暢通投訴渠道，規(guī)范投訴處理流程，加強(qiáng)投訴統(tǒng)計(jì)分析，不斷溯源整改，切實(shí)履行投訴處理主體責(zé)任。

? ? ? ?第十六條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全矛盾糾紛多元化解配套機(jī)制，積極主動(dòng)與消費(fèi)者協(xié)商解決矛盾糾紛，在協(xié)商不成的情況下，通過(guò)調(diào)解、仲裁、訴訟等方式促進(jìn)矛盾糾紛化解。

? ? ? ?消費(fèi)者向銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解組織請(qǐng)求調(diào)解的，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)正當(dāng)理由不得拒絕參加調(diào)解。

? ? ? ?第十七條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)從業(yè)人員開(kāi)展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，提升培訓(xùn)效能，強(qiáng)化員工消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。

? ? ? ?第十八條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核機(jī)制，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核制度，對(duì)相關(guān)部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行評(píng)估和考核。

? ? ? ?銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核納入綜合績(jī)效考核體系，合理分配權(quán)重，并納入人力資源管理體系和問(wèn)責(zé)體系，充分發(fā)揮激勵(lì)約束作用。

? ? ? ?第十九條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立常態(tài)化、規(guī)范化的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)方案，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作納入年度審計(jì)范圍，以5年為一個(gè)周期全面覆蓋本機(jī)構(gòu)相關(guān)部門(mén)和一級(jí)分支機(jī)構(gòu)。

第三章 保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)

? ? ? ?第二十條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)新產(chǎn)品履行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批程序，充分評(píng)估客戶(hù)可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確評(píng)定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

? ? ? ?第二十一條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的知情權(quán)，使用通俗易懂的語(yǔ)言和有利于消費(fèi)者接收、理解的方式進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)信息披露。對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)信息的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行解釋說(shuō)明，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確揭示風(fēng)險(xiǎn)。

? ? ? ?第二十二條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向消費(fèi)者披露產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、利息、收益、費(fèi)用、費(fèi)率、主要風(fēng)險(xiǎn)、違約責(zé)任、免責(zé)條款等可能影響消費(fèi)者重大決策的關(guān)鍵信息。貸款類(lèi)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)明示年化利率。

? ? ? ?第二十三條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳，不得作夸大產(chǎn)品收益或者服務(wù)權(quán)益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等虛假或者引人誤解的宣傳。

? ? ? ?第二十四條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)，完善服務(wù)價(jià)格管理體系，按照服務(wù)價(jià)格管理相關(guān)規(guī)定，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、網(wǎng)站主頁(yè)等醒目位置公示服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格等信息。新設(shè)收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目或者提高服務(wù)價(jià)格的，應(yīng)當(dāng)提前公示。

? ? ? ?第二十五條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得允許第三方合作機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的名義向消費(fèi)者推介或者銷(xiāo)售產(chǎn)品和服務(wù)。

? ? ? ?第二十六條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形：

? ? ? ?（一）強(qiáng)制捆綁、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)；

? ? ? ?（二）未經(jīng)消費(fèi)者同意，單方為消費(fèi)者開(kāi)通收費(fèi)服務(wù)；

? ? ? ?（三）利用業(yè)務(wù)便利，強(qiáng)制指定第三方合作機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供收費(fèi)服務(wù)；

? ? ? ?（四）采用不正當(dāng)手段誘使消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品；

? ? ? ?（五）其他侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的情形。

? ? ? ?第二十七條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保風(fēng)險(xiǎn)收益匹配、定價(jià)合理、計(jì)量正確。

? ? ? ?在提供相同產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，不得對(duì)具有同等交易條件或者風(fēng)險(xiǎn)狀況的消費(fèi)者實(shí)行不公平定價(jià)。

? ? ? ?第二十八條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者公平交易權(quán)，不得存在下列情形：

? ? ? ?（一）在格式合同中不合理地加重消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除消費(fèi)者合法權(quán)利；

? ? ? ?（二）在格式合同中不合理地減輕或者免除本機(jī)構(gòu)義務(wù)或者損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任；

? ? ? ?（三）從貸款本金中預(yù)先扣除利息；

? ? ? ?（四）在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)外，以向第三方支付咨詢(xún)費(fèi)、傭金等名義變相向消費(fèi)者額外收費(fèi)；

? ? ? ?（五）限制消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)；

? ? ? ?（六）其他侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)的情形。

第四章 保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)

? ? ? ?第二十九條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)，保障消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，采取有效的內(nèi)控措施和監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分自身資產(chǎn)與消費(fèi)者資產(chǎn)，不得挪用、占用消費(fèi)者資金。

? ? ? ?第三十條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中落實(shí)消費(fèi)者身份識(shí)別和驗(yàn)證，不得為偽造、冒用他人身份的客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)。

? ? ? ?第三十一條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分公募和私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，嚴(yán)格審核投資者資質(zhì)，不得組織、誘導(dǎo)多個(gè)消費(fèi)者采取歸集資金的方式滿足購(gòu)買(mǎi)私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的條件。資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理人應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化受托管理責(zé)任，誠(chéng)信、謹(jǐn)慎履行管理義務(wù)。

? ? ? ?第三十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，收到投保人的保險(xiǎn)要求后，及時(shí)審慎審核投保人提供的保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況。

? ? ? ?保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)核保、理賠的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行版本管理，不得在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以不同于核保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)重新對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況進(jìn)行審核。

? ? ? ?第三十三條 保險(xiǎn)公司收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)依照法律法規(guī)和合同約定及時(shí)作出處理，不得拖延理賠、無(wú)理拒賠。

第五章 保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)

? ? ? ?第三十四條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開(kāi)展金融知識(shí)教育宣傳，加強(qiáng)教育宣傳的針對(duì)性，通過(guò)消費(fèi)者日常教育與集中教育活動(dòng)，幫助消費(fèi)者了解金融常識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)。

? ? ? ?第三十五條 金融知識(shí)教育宣傳應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持公益性，不得以營(yíng)銷(xiāo)、推介行為替代金融知識(shí)普及與消費(fèi)者教育。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立多元化金融知識(shí)教育宣傳渠道，在官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所設(shè)立公益性金融知識(shí)普及和教育專(zhuān)區(qū)。

? ? ? ?第三十六條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)誠(chéng)信教育與誠(chéng)信文化建設(shè)，構(gòu)建誠(chéng)信建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制，培育行業(yè)的信用意識(shí)，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)、公平、守信的信用環(huán)境。

? ? ? ?第三十七條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷提升服務(wù)質(zhì)量，融合線上線下，積極提供高品質(zhì)、便民化金融服務(wù)。提供服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)尊重消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得進(jìn)行歧視性差別對(duì)待。

? ? ? ?第三十八條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極融入老年友好型社會(huì)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，尊重老年人使用習(xí)慣，保留和改進(jìn)人工服務(wù)，不斷豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)。

? ? ? ?第三十九條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分保障殘障人士公平獲得金融服務(wù)的權(quán)利，加快線上渠道無(wú)障礙建設(shè)，提供更加細(xì)致和人性化的服務(wù)。有條件的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)提供無(wú)障礙設(shè)施和服務(wù)，更好滿足殘障人士日常金融服務(wù)需求。

? ? ? ?第四十條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)行為，通過(guò)電話呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等方式向消費(fèi)者發(fā)送營(yíng)銷(xiāo)信息的，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供拒收或者退訂選擇。消費(fèi)者拒收或者退訂的，不得以同樣方式再次發(fā)送營(yíng)銷(xiāo)信息。

? ? ? ?第四十一條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范催收行為，依法依規(guī)督促債務(wù)人清償債務(wù)。加強(qiáng)催收外包業(yè)務(wù)管理，委托外部機(jī)構(gòu)實(shí)施催收前，應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式告知債務(wù)人。

? ? ? ?銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自行或者委托外部機(jī)構(gòu)催收過(guò)程中不得存在下列情形：

? ? ? ?（一）冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實(shí)施催收；

? ? ? ?（二）采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實(shí)施催收；

? ? ? ?（三）采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段實(shí)施催收。

第六章 保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)

? ? ? ?第四十二條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持合法、正當(dāng)、必要、誠(chéng)信原則，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。

? ? ? ?第四十三條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者告知收集使用的目的、方式和范圍等規(guī)則，并經(jīng)消費(fèi)者同意，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。消費(fèi)者不同意的，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得因此拒絕提供不依賴(lài)于其所拒絕授權(quán)信息的金融產(chǎn)品或服務(wù)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購(gòu)買(mǎi)等不正當(dāng)方式收集使用消費(fèi)者個(gè)人信息。

? ? ? ?第四十四條 對(duì)于使用書(shū)面形式征求個(gè)人信息處理同意的，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以醒目的方式、清晰易懂的語(yǔ)言明示與消費(fèi)者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容。

? ? ? ?銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)線上渠道使用格式條款獲取個(gè)人信息授權(quán)的，不得設(shè)置默認(rèn)同意的選項(xiàng)。

? ? ? ?第四十五條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者授權(quán)同意等基礎(chǔ)上與合作方處理消費(fèi)者個(gè)人信息，在合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)約定數(shù)據(jù)保護(hù)責(zé)任、保密義務(wù)、違約責(zé)任、合同終止和突發(fā)情況下的處置條款。

? ? ? ?合作過(guò)程中，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制合作方行為與權(quán)限，通過(guò)加密傳輸、安全隔離、權(quán)限管控、監(jiān)測(cè)報(bào)警、去標(biāo)識(shí)化等方式，防范數(shù)據(jù)濫用或者泄露風(fēng)險(xiǎn)。

? ? ? ?第四十六條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促和規(guī)范與其合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)有效保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息，未經(jīng)消費(fèi)者同意，不得在不同平臺(tái)間傳遞消費(fèi)者個(gè)人信息，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

? ? ? ?第四十七條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理和使用個(gè)人信息的業(yè)務(wù)和信息系統(tǒng)，遵循權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)、最小必要原則設(shè)置訪問(wèn)、操作權(quán)限，落實(shí)授權(quán)審批流程，實(shí)現(xiàn)異常操作行為的有效監(jiān)控和干預(yù)。

? ? ? ?第四十八條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)從業(yè)人員行為管理，禁止違規(guī)查詢(xún)、下載、復(fù)制、存儲(chǔ)、篡改消費(fèi)者個(gè)人信息。從業(yè)人員不得超出自身職責(zé)和權(quán)限非法處理和使用消費(fèi)者個(gè)人信息。

第七章 監(jiān)督管理

? ? ? ?第四十九條 銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管職責(zé)，通過(guò)采取監(jiān)管措施和手段，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)環(huán)境。

? ? ? ?第五十條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生涉及消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的重大事件，應(yīng)當(dāng)根據(jù)屬地監(jiān)管原則，及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)報(bào)告。重大事件是指銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不到位或者發(fā)生侵害消費(fèi)者權(quán)益行為導(dǎo)致大量集中投訴、引發(fā)群體性事件或者造成重大負(fù)面輿情等。

? ? ? ?第五十一條 各類(lèi)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)以及各地方行業(yè)社團(tuán)組織應(yīng)當(dāng)通過(guò)行業(yè)自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)及宣傳等方式，指導(dǎo)會(huì)員單位提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平，妥善化解矛盾糾紛，維護(hù)行業(yè)良好形象。

? ? ? ?第五十二條 銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)指導(dǎo)設(shè)立銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解組織，監(jiān)督銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)糾紛調(diào)解機(jī)制的有效運(yùn)行。

? ? ? ?銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解組織應(yīng)當(dāng)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，建章立制，提升調(diào)解效能，通過(guò)線上、現(xiàn)場(chǎng)、電話等途徑，及時(shí)高效化解糾紛。

? ? ? ?第五十三條 銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中存在的問(wèn)題，視情節(jié)輕重依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施，包括但不限于：

? ? ? ?（一）監(jiān)管談話；

? ? ? ?（二）責(zé)令限期整改；

? ? ? ?（三）下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函、監(jiān)管意見(jiàn)書(shū)等；

? ? ? ?（四）責(zé)令對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行內(nèi)部問(wèn)責(zé)；

? ? ? ?（五）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)，停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)；

? ? ? ?（六）將相關(guān)問(wèn)題在行業(yè)內(nèi)通報(bào)或者向社會(huì)公布；

? ? ? ?（七）職責(zé)范圍內(nèi)依法可以采取的其他措施。

? ? ? ?第五十四條 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員違反本辦法規(guī)定的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)實(shí)施行政處罰。法律、行政法規(guī)沒(méi)有規(guī)定，但違反本辦法的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，區(qū)分不同情形，給予以下行政處罰：

? ? ? ?（一）通報(bào)批評(píng)；

? ? ? ?（二）警告；

? ? ? ?（三）處以10萬(wàn)元以下罰款。

? ? ? ?銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，且涉及人數(shù)多、涉案金額大、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、社會(huì)影響惡劣的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)除按前款規(guī)定處理外，可對(duì)相關(guān)董事會(huì)成員及高級(jí)管理人員給予警告，并處以10萬(wàn)元以下罰款。

? ? ? ?銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

第八章 附 則

? ? ? ?第五十五條 本辦法所稱(chēng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司、理財(cái)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司（不含再保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

? ? ? ?銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的其他金融機(jī)構(gòu)參照適用本辦法。郵政企業(yè)代理郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理商業(yè)銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的，適用本辦法有關(guān)規(guī)定。

? ? ? ?第五十六條 本辦法由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

? ? ? ?第五十七條 本辦法自2023年3月1日起施行。